Hoe hoog mag een overbruggingskrediet zijn?

Bent u van plan om een nieuw huis te kopen, maar uw oude huis is nog niet verkocht? Dan is het mogelijk om de overwaarde van uw huidige woning te gebruiken om het nieuwe huis te betalen. Hier komt een overbruggingskrediet om de hoek kijken. Dit is een tijdelijke lening die u helpt om de periode te overbruggen tot uw oude huis verkocht is. Maar hoe hoog mag zo’n krediet eigenlijk zijn? Dat hangt af van een paar factoren. Denk aan de waarde van het huis en de financiële situatie.

Hoe werkt een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet is een lening die u afsluit naast uw nieuwe hypotheek. Het idee is simpel. U leent een deel van de overwaarde van het oude huis, zodat u die kunt gebruiken voor de nieuwe woning. Overwaarde is het verschil tussen de waarde van uw huis en de hypotheek die u nog moet aflossen. Als het huis bijvoorbeeld €400.000 waard is en u hebt nog €250.000 hypotheek openstaan, dan is de overwaarde €150.000. Met een overbruggingskrediet kunt u een deel van dat bedrag alvast lenen, ook al staat het huis nog te koop.

Het mooie is dat u tijdens de looptijd van het krediet vaak alleen rente betaalt. De lening zelf lost u af zodra het oude huis verkocht is. Maar let op. U hebt dan wel tijdelijk extra lasten, omdat u ook oude hypotheek en de nieuwe hypotheek betaalt. Dat kan even pittig zijn, dus u moet goed checken of het financieel haalbaar is.

De hoogte van het krediet

De hoogte van een overbruggingskrediet verschilt per situatie. Als het oude huis al verkocht is en de koopakte getekend, kunt u vaak tot 100% van de overwaarde lenen. Minus wat verkoopkosten, zoals makelaarskosten. Bijvoorbeeld als het huis verkocht is voor €500.000, de hypotheek is €300.000 en u houdt rekening met €10.000 aan kosten. Dan kunt u in theorie €190.000 lenen. Maar als het huis nog niet verkocht is, zijn banken voorzichtiger. Dan kijken ze naar de geschatte waarde van het huis, meestal via een taxatie. Dan lenen ze vaak maar 80% tot 90% van die waarde, minus de hypotheekschuld.

Waarom deze lagere percentages? Banken willen risico vermijden. Als het huis minder oplevert dan verwacht, moeten ze zeker weten dat u het krediet kunt terugbetalen. Daarom vragen ze ook naar het inkomen en spaargeld. Voornamelijk om te checken of u de dubbele lasten kunt dragen. Het is dus slim om het huis realistisch te laten taxeren, zodat u een goed beeld hebt van wat mogelijk is.

Looptijd van het krediet

Hoe lang u een overbruggingskrediet kunt gebruiken, hangt af van de bank. Meestal is de looptijd zes maanden tot twee jaar. Bij nieuwbouw kan het soms langer, omdat de bouw vertraging kan oplopen. Als het huis na die periode nog niet verkocht is, kunt u soms verlenging aanvragen, maar dat is niet altijd vanzelfsprekend. Het is belangrijk om hierover duidelijke afspraken te maken met de bank, zodat u niet voor verrassingen komt te staan.

Sommige banken zijn strenger en geven alleen een krediet als het huis al verkocht is. Anderen zijn flexibeler, maar dan vaak met een lagere lening. Het loont om bij meerdere banken te informeren, zodat u weet wat het beste uitpakt. En vergeet niet. De rente die u betaalt over het krediet is vaak aftrekbaar van de belasting, maar check dat wel even goed na.

Wat zijn de kosten

Over een overbruggingskrediet betaalt u rente. Die is vaak hoger dan bij een gewone hypotheek. Dat komt omdat het een kortlopende lening is met meer risico voor de bank. Hoe hoog die rente is, verschilt per aanbieder, dus het is verstandig om te vergelijken. Daarnaast heeft u soms te maken met afsluitkosten of notariskosten, afhankelijk van hoe u het regelt. Als u het krediet uiteindelijk niet gebruikt, bijvoorbeeld omdat het huis sneller verkoopt dan gedacht, betaalt u vaak alleen de kosten die al gemaakt zijn.

Het is ook goed om te bedenken dat u tijdelijk hogere maandlasten hebt. U betaalt immers rente over het krediet, plus de lasten van de oude en nieuwe hypotheek. Als u spaargeld hebt, kan dat helpen om die periode te overbruggen. Zo wordt er voorkomen dat het krap bij kas is tijdens de wachttijd van de verkoop.

Lees hier ook meer over het recht van eerste hypotheek! 

Wat als het anders loopt

Soms gaat het niet zoals gepland. Misschien duurt de verkoop van her huis langer of levert het minder op dan gehoopt. In dat geval kan het zijn dat u niet genoeg geld hebt om het krediet helemaal af te lossen. Dan moet u dat uit eigen zak bijleggen, bijvoorbeeld met spaargeld. Het is daarom handig om een buffer achter de hand te houden, voor het geval dat.

Als het huis na de looptijd nog niet verkocht is, kunt u in sommige gevallen met de bank praten over verlenging. Maar als dat niet lukt, moet u op zoek naar andere oplossingen, zoals een persoonlijke lening of hulp van familie. Dat klinkt misschien zwaar, maar als u zichzelf goed voorbereidt en realistisch blijft over de waarde van het huis, kunt u veel gedoe voorkomen.